Fragen, die wirklich vorkommen

Je früher, desto besser. Eine Studie der University of Cambridge von 2013 zeigt, dass die Grundgewohnheiten im Umgang mit Geld, etwa einen Wunsch aufschieben zu können, bei den meisten Kindern schon mit etwa sieben Jahren angelegt sind. Mit 13 bis 15 geht es dann um die Grundlagen: was Geld ist, wie Inflation wirkt, wie ein Konto funktioniert. Der Rookie-Bereich baut genau diesen Lernpfad Schritt für Schritt auf.

In dieser Reihenfolge: zuerst einen Notgroschen aufbauen, dann teure Schulden wie einen Dispo abbauen, danach breit gestreut anlegen, meist über einen ETF-Sparplan auf einen weltweiten Aktienindex. Für einen Aktien-ETF solltest du mit einem Anlagehorizont von zehn Jahren und mehr rechnen. Ein eigenes Wertpapierdepot bekommst du in Österreich und Deutschland erst mit 18. Der Ablauf steht in Erstes Depot eröffnen und Was ist ein Sparplan?

Als Richtwert zwei bis drei Nettomonatsausgaben, bei unsicherem Einkommen mehr. Das Geld gehört auf ein Tagesgeld- oder Sparkonto, an das du jederzeit herankommst, nicht in Aktien oder ETFs. Der Notgroschen ist die Voraussetzung dafür, dass du in einem schlechten Börsenjahr nicht zum ungünstigsten Zeitpunkt verkaufen musst. Mehr in Warum sparen? und Erstes Depot eröffnen.

Inflation heißt, dass die Preise steigen und dein Geld dadurch an Kaufkraft verliert. Die Europäische Zentralbank strebt rund 2 Prozent pro Jahr an, das gilt als normal. Trotzdem halbiert schon diese Rate über etwa 35 Jahre die Kaufkraft. Wenn dein Sparkonto weniger Zinsen bringt als die Inflation, kannst du dir real jedes Jahr weniger leisten, obwohl mehr Geld auf dem Konto steht. Mehr in Was ist Inflation?

Der einfachste Ansatz ist die 50/30/20-Regel: rund 50 Prozent für Fixkosten, 30 Prozent für Wünsche, 20 Prozent fürs Sparen, als Richtwert, nicht als Gesetz. So startest du: Kontoauszug der letzten vier Wochen öffnen, jede Ausgabe in drei Kategorien einsortieren, für den nächsten Monat einen Richtwert setzen. Ein Budget, das zu 80 Prozent funktioniert, ist besser als ein perfektes, das du nie umsetzt. Vorlage und Rechner in Wohin geht mein Geld?

Für den Notgroschen und für Geld, das du in den nächsten ein bis drei Jahren brauchst, ja, weil hier Sicherheit und Verfügbarkeit zählen. Ein Tagesgeldkonto bringt aktuell rund 2,5 bis 3,5 Prozent im Jahr (Stand 2026) und ist besser als ein klassisches Sparbuch. Für langfristige Ziele ab etwa fünf Jahren reicht Sparen nicht, weil die Inflation den realen Wert auffrisst, dann geht es ans Investieren. Der Unterschied steht in Warum sparen?

Kredite und Hypotheken werden teurer, weil sich Banken selbst teurer Geld leihen müssen. Gleichzeitig werden Tages- und Festgeldzinsen für Sparer:innen meist attraktiver. Bist du schon in Anleihen-ETFs oder -Fonds investiert, siehst du oft Kursverluste, weil neu ausgegebene Anleihen einen höheren Zins bieten als deine bestehenden. Mehr dazu in Zinsen, Aktien & Anleihen im Zusammenspiel.

Du bekommst nicht nur Zinsen auf dein eingezahltes Geld, sondern in den Folgejahren auch Zinsen auf die schon gutgeschriebenen Zinsen. Über wenige Jahre fällt das kaum auf, über 20 oder 30 Jahre wird daraus der größte Teil des Endbetrags. Eine Faustformel dafür ist die 72er-Regel: 72 geteilt durch den Zinssatz ergibt ungefähr die Jahre bis zur Verdopplung. Rechenbeispiele in Wie funktionieren Zinsen? und Zinseszins vertieft.

Grobe Richtwerte reichen von etwa 1 bis 2 Euro pro Woche mit sechs Jahren bis zu rund 60 bis 90 Euro im Monat mit 18. Für jüngere Kinder wöchentlich, ab etwa zehn Jahren monatlich. Wichtiger als der genaue Betrag: Taschengeld kommt regelmäßig, in fester Höhe und unabhängig von Noten oder Verhalten. Die Tabellen von OeNB und Deutschem Jugendinstitut sowie eine Aufteilhilfe stehen in Taschengeld clever einteilen.

Mit 18 wird das Jugendkonto automatisch ein normales Girokonto, oft dann kostenpflichtig, also rechtzeitig vergleichen. Mehr im Bankkonto-Artikel.

Das Girokonto ist dein Alltagskonto für Gehalt, Miete und Karte. Das Verrechnungskonto gehört zum Wertpapierdepot: Über es laufen Käufe und Verkäufe, und darauf landen Dividenden und Zinsen. Um dieses Geld auszugeben, überweist du es erst aufs Girokonto. Das Guthaben auf dem Verrechnungskonto ist über die Einlagensicherung bis 100.000 Euro geschützt. Details in Erstes Depot eröffnen.

Die IBAN ist die weltweit eindeutige Adresse deines Kontos, aufgebaut aus Ländercode, Prüfziffer, Bankcode und Kontonummer. Die Prüfziffer erkennt Tippfehler automatisch. Sie jemandem zu geben, damit er dir Geld überweist, ist normal und sicher: Mit der IBAN allein kann niemand dein Konto plündern. Wie eine IBAN aufgebaut ist, steht in Was ist eine IBAN?

Der Dispo ist die Erlaubnis, das Girokonto ins Minus zu bringen, ohne dass du dafür einen Vertrag unterschreibst. Mit einem effektiven Jahreszins von meist 10 bis 14 Prozent (in Deutschland im Schnitt rund 11 Prozent) ist er eine der teuersten Alltags-Kreditformen. Für kurze Engpässe okay, als Dauerzustand ein Warnsignal, und ein normaler Ratenkredit zum Umschulden ist fast immer günstiger. Mehr in Kredit & Ratenkauf verstehen.

Guthaben auf Giro-, Tagesgeld- und Sparkonten ist über die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Person und Bank geschützt, in Österreich wie in Deutschland. Wer mehr hat, verteilt es auf mehrere Institute. Wertpapiere im Depot sind davon getrennt geschützt, dazu die Frage im Investieren-Block. Mehr in Welche Anlageformen gibt es?

Die Bankomat- oder Debitkarte ist meist die beste Wahl: Es wird direkt vom Konto abgebucht, Schulden sind nicht möglich. PayPal hat einen starken Käuferschutz, wenn die Ware nicht ankommt, sammelt aber Daten über jeden Kauf. Finger weg von Ratenzahlung und „0 Euro Anzahlung“: Das ist ein Kredit, oft mit versteckten Kosten, und macht aus einem Kauf einen Schuldvertrag. Alle fünf Methoden erklärt Bezahlen ist nicht gleich Bezahlen.

Alte Regeln wie „auf Rechtschreibfehler achten“ reichen nicht mehr, weil KI fehlerfreie Betrugs-Nachrichten im Ton deiner Bank schreibt. Verlässlich bleibt: keine Bank und keine Behörde fragt per Mail, SMS oder Telefon nach TAN, PIN oder Passwort. Geh nie über den Link in der Nachricht, sondern öffne die App selbst. Und bei Zeitdruck, etwa „dein Konto wird in 24 Stunden gesperrt“, gerade nicht schnell handeln. Aktuelle Maschen in Phishing erkennen 2026.

Betrüger überkleben echte QR-Codes an Parkscheinautomaten, Ladesäulen oder auf Paketbenachrichtigungen mit eigenen Aufklebern, die auf eine gefälschte Bezahlseite führen. In Kassel wurden 2026 mehr als 300 Parkautomaten mit Fake-Codes im Design eines echten Anbieters beklebt. Prüfe vor dem Scannen, ob der Aufkleber sauber im Gerät sitzt, und lies nach dem Scannen die angezeigte Adresse, bevor du sie öffnest. Mehr in Phishing erkennen 2026.

Die Masche: eine Nachricht von einer neuen Nummer, angeblich vom Kind oder Enkel, mit dringender Geldbitte. Neuerdings auch als Anruf mit einer aus wenigen Sekunden Audio geklonten Stimme. Der zuverlässigste Schutz ist ein vorher vereinbartes Familien-Codewort für echte Notfälle plus ein Rückruf auf die bekannte, alte Nummer, statt das laufende Gespräch fortzusetzen. Kein Geld überweisen, solange das nicht bestätigt ist. Details in Phishing erkennen 2026.

Für den Einstieg und für die meisten Anleger dauerhaft ein breit gestreuter ETF. Beispiel Wirecard: Wer alles in dieser Aktie hatte, verlor 2020 fast alles, im MSCI World war sie mit rund 0,3 Prozent gewichtet und der Einbruch kaum spürbar. Ein Welt-ETF schlägt langfristig 80 bis 90 Prozent aller aktiv gemanagten Fonds. Einzelaktien bedeuten Klumpenrisiko und viel Rechercheaufwand. Der Vergleich steht in Welche Anlageformen gibt es? und ETFs vergleichen.

Ein ETF ist ein Fonds, der einen Index einfach nachbildet, statt dass ein Manager Aktien auswählt. Ein Anteil an einem Welt-ETF entspricht winzigen Bruchteilen von über tausend Firmen in mehr als zwanzig Ländern, historisch mit rund 7 bis 10 Prozent Rendite pro Jahr über lange Zeiträume. Das Fondsvermögen ist Sondervermögen, also von der Pleite der Fondsgesellschaft und des Brokers getrennt. Grundlagen in Was ist ein ETF?

Viele Broker führen Sparpläne ab 1 Euro oder 25 Euro aus, häufig ohne Ordergebühr. Eine Untergrenze, ab der es sich rechnet, gibt es damit praktisch nicht mehr. Sinnvoll ist erst der Notgroschen, danach eine Rate, die auch in einem knappen Monat stehen bleibt. Rechenbeispiele im ETF-Sparplan-Rechner und in Was ist ein Sparplan?

Das hängt vor allem am Anlagehorizont. Geld, das du in ein bis drei Jahren brauchst, gehört nicht an die Börse. Geld, das zehn Jahre und länger liegen kann, verträgt einen hohen Aktienanteil, weil es Kursrückgänge aussitzen kann, die sich historisch immer wieder erholt haben. Die Risiko-Rendite-Landkarte der Anlageformen steht in Welche Anlageformen gibt es?

Der Begriff beschreibt, wer die Steuer auf deine Kapitalerträge erledigt.

Welche Broker in Österreich steuereinfach sind, steht in Erstes Depot eröffnen.

Deine ETF- und Aktienanteile sind Sondervermögen und gehören rechtlich dir, nicht dem Broker. Sie werden im Insolvenzfall auf ein anderes Depot übertragen und sind nicht Teil der Insolvenzmasse. Die Einlagensicherung bis 100.000 Euro greift nur für das Bargeld auf dem Verrechnungskonto. Ausführlich in Erstes Depot eröffnen.

Krypto schwankt extrem: Im Krypto-Winter 2022 verlor Bitcoin binnen weniger Monate über 70 Prozent. Es gibt keinen Einlagenschutz, geht eine Plattform pleite oder wird gehackt, ist das Guthaben oft weg. In der EU ist Krypto kein gesetzliches Zahlungsmittel, und Betrug ist besonders häufig. Für den Vermögensaufbau oder den Notgroschen ist es ungeeignet. Was dahintersteckt, erklärt Was ist Krypto eigentlich?

Nicht ungeprüft: Laut einer BaFin-Befragung aus 2024 kaufte rund die Hälfte der 18- bis 45-Jährigen, die Finanztipps von Finfluencern bekommen hatten, daraufhin das empfohlene Produkt — 37 Prozent wussten dabei nicht einmal, dass die Empfehlung bezahlt war. Entscheidender als die Reichweite einer Person ist, ob sie überhaupt dasselbe Spiel spielt wie du: Ein Daytrader hat einen anderen Zeithorizont und ein anderes Risiko als jemand, der fürs Alter spart. Drei Fragen helfen vorher: Wer verdient daran, was passiert im schlechtesten Fall, und passt der Zeithorizont zu meinem eigenen? Mehr dazu in Psychologische Geldfallen.

Das hängt vor allem daran, wie lange du wohnen bleibst. Die Kaufnebenkosten von rund 10 Prozent sind sofort weg und müssen über Jahre wieder eingeholt werden. Als Schnelltest dient der Kaufpreisfaktor: Kaufpreis geteilt durch die Jahres-Kaltmiete. Unter 20 spricht das für Kaufen, über 25 meist fürs Mieten. Der Jahres-Simulator zeigt dir, ab welchem Jahr sich der Kauf bei deinen Zahlen rechnet.

Ja, vor allem wegen der langen Laufzeit, über die der Zinseszins am stärksten wirkt. Ein Junior-Depot eröffnen die Eltern auf den Namen des Kindes.

Die Rechnung steht im Blog: Zukunftsdepot für Kinder und Wie bringe ich meinem Kind Finanzen bei?

Bei physischem Gold nach einem Jahr Behaltedauer nicht. Bei Gold-ETFs oder ETCs sieht es anders aus.

Mehr dazu in Rohstoffe als Geldanlage.

Bis zu einem bestimmten Jahreseinkommen fällt keine Lohnsteuer an (Stand 2026).

Zieht dir der Arbeitgeber unterm Jahr trotzdem Lohnsteuer ab, holst du sie über die Arbeitnehmerveranlagung (AT) oder die Steuererklärung (DE) zurück. Sozialversicherung, die 70-Tage-Grenze und die Familienbeihilfe rechnest du im Ferienjob-Rechner durch.

Von Hand geht das nicht seriös, weil das Ergebnis an gestaffelten Werten hängt.

Genau rechnet der Brutto-Netto-Rechner, die Mechanik erklärt Brutto und Netto.

Das ist die Steuer auf Kapitalerträge, also auf Kursgewinne, Dividenden und Zinsen.

Wie du Verluste gegenrechnest, steht in KESt-Verlustausgleich.

Oft ja, vor allem wenn du nicht das ganze Jahr durchgehend gearbeitet hast oder Werbungskosten und Absetzbeträge geltend machen kannst.

Was dabei zählt, erklärt Einkommensteuer (AT + DE).

Ein kleiner Job, bei dem unter einer bestimmten Monatsgrenze keine regulären Sozialversicherungsbeiträge anfallen (Stand 2026).

Durchrechnen kannst du das im Ferienjob-Rechner.

Ja, mehrere Ferienjobs pro Jahr sind kein Problem. Entscheidend ist, wie sie zusammengerechnet werden.

Mehr im Ferienjob-Rechner.

Dann wird die Beschäftigung sozialversicherungspflichtig, und zwar der ganze Job, nicht erst ab Tag 71. Ob sich das Weiterarbeiten trotzdem lohnt, rechnet dir der Ferienjob-Rechner aus. Meistens bleibt unterm Strich mehr übrig, weil die zusätzlichen Tage die Abgaben schnell ausgleichen.

Details und Rechner: Ferienjob-Rechner.

Teilweise. Begünstigt besteuert wird nur der Teil innerhalb des Jahressechstels, das ungefähr zwei durchschnittlichen Monatsbezügen entspricht. Davon bleiben die ersten 620 Euro steuerfrei, der Rest wird mit 6 Prozent statt dem normalen Tarif versteuert. Liegt dein gesamtes Jahressechstel unter der Freigrenze von 2.615 Euro, fällt gar keine Steuer an. Sozialversicherung wird davon unabhängig abgezogen. Stand 2026, mehr im Brutto-Netto-Rechner.

Weil vom zusätzlichen Euro der Grenzsteuersatz abgeht, nicht der Durchschnittssteuersatz, dazu Sozialabgaben. Der Grenzsteuersatz kann bis 55 Prozent in Österreich und 45 Prozent in Deutschland reichen. Bei einem mittleren Einkommen bleibt von einer Erhöhung oft etwa die Hälfte übrig. Du rutschst dadurch aber nie so in eine höhere Stufe, dass unterm Strich weniger übrig bleibt, denn der höhere Satz gilt nur für den Teil über der Grenze. Mehr in Einkommensteuer (AT + DE).

Gezahlt wird pro Wohnung, nicht pro Person und nicht pro Gerät. In einer WG zahlt also nur eine Person den Beitrag für die ganze Wohnung, ihr teilt ihn intern auf. Nachgezahlt wird ab dem Einzug.

Alles dazu in Rundfunkbeitrag & ORF-Beitrag. Stand 2026.

Nein, automatisch nie. Ein reiner Studierendenstatus ist kein Befreiungsgrund. Eine Befreiung gibt es nur auf eigenen Antrag und in der Regel nur, wenn du nicht bei den Eltern wohnst und eine staatliche Ausbildungsförderung beziehst.

Den Weg beschreibt Rundfunkbeitrag & ORF-Beitrag.

Die Kaution ist eine Sicherheit für den Vermieter, falls du Miete schuldig bleibst oder etwas beschädigst. Sie muss getrennt vom Vermietervermögen angelegt und verzinst werden, die Zinsen stehen dir zu.

Zurück gibt es sie nach dem Auszug, sobald offene Forderungen geklärt sind. Gewöhnliche Abnutzung ist kein Abzugsgrund, ein Übergabeprotokoll mit Fotos bei Ein- und Auszug ist dein wichtigster Beweis. Mehr in Mietvertrag & Kaution verstehen.

Gesetzlich Pflicht ist sie nicht, aber manche Vermieter verlangen sie im Mietvertrag, und das Schadenrisiko ohne Versicherung ist teurer als die Prämie. Der Hausrat ersetzt deine Sachen bei Feuer, Wasserschaden, Sturm und Einbruch. Die Privathaftpflicht deckt Schäden, die du anderen zufügst, und ist meist wichtiger als der Hausrat selbst.

Details in Haushaltsversicherung.

Der 18. Geburtstag ändert nichts. Die Mitversicherung hängt an drei Bedingungen gleichzeitig: unverheiratet, in der Erstausbildung und unter einer vom Versicherer festgelegten Altersgrenze, üblich 25, manche bis 27. Sie endet in jedem Fall bei Abschluss der Erstausbildung, Berufseinstieg oder Heirat, auch wenn du dann noch unter 25 bist. Die feste Grenze mit 25 gehört zur gesetzlichen Krankenversicherung, nicht zur Haftpflicht. Im Zweifel den Vertrag der Eltern prüfen. Mehr in Haushaltsversicherung.

Ohne aktive Wahl landest du in der Grundversorgung, die meist 20 bis 40 Prozent über einem selbst gewählten Tarif liegt. Der Wechsel dauert 10 bis 15 Minuten und ist gesetzlich kostenlos. Gib Jahresverbrauch in Kilowattstunden und Postleitzahl in einen Vergleichsrechner ein, in Österreich am besten in den amtlichen E-Control-Tarifkalkulator. Achte auf Vertragsbindung und darauf, dass ein Neukundenbonus den Preis nicht nur im ersten Jahr drückt. Sparpotential: oft 200 bis 400 Euro im Jahr. Mehr in Strom & Gas: der unterschätzte Spar-Hebel.

Ein Auto kostet auch im Stand: Versicherung, Steuer, Wertverlust, Reparaturen, Parken, im Schnitt rund 350 Euro im Monat. Dafür bekommst du etwa 1.150 Kilometer Carsharing, also rund 38 Kilometer pro Tag. Für die meisten reicht das, ohne ein eigenes Auto zu besitzen. Rechne deine echten Kilometer und alle Fixkosten zusammen, bevor du kaufst. Die Rechnung steht in Erstes Auto & KFZ-Versicherung.

Reines Kaufen ist über die Gesamtlaufzeit fast immer günstiger, weil dir am Ende ein Auto mit Restwert gehört. Leasing hat niedrige Raten und ein neueres Auto, dafür gehört dir nichts, und Kilometerlimit oder Rückgabezustand können teuer werden. Eine Finanzierung ist der Mittelweg, wenn du kein großes Polster, aber ein sicheres Einkommen hast. Der Vergleich inklusive Deutschland-Import steht in Auto kaufen, leasen oder importieren.

Das ist dein digitaler Ausweis für Behördenwege. Damit meldest du dich online bei Ämtern an, reichst die Steuererklärung ein, siehst dein Pensionskonto, beantragst Förderungen oder unterschreibst Dokumente rechtsgültig. Die Einrichtung ist kostenlos und dauert online wenige Minuten.

Für viele Anträge reicht ein einfaches Passwort-Konto nicht, das „hohe Vertrauensniveau“ ist dann Pflicht. Erste Schritte in Digitale Identität.

Ein Kombivertrag im Shop sind eigentlich zwei Verträge: ein Ratenkredit fürs Gerät und der Mobilfunkvertrag, beide laufen 24 Monate unabhängig weiter. Rechne immer den Gesamtpreis aus Geräterate plus Grundgebühr mal Monate und vergleiche ihn mit einem gebrauchten Handy plus SIM-only-Tarif ab 5 bis 15 Euro im Monat.

Details in Mein erster Handyvertrag.

Der Wert ist eine Hochrechnung aus deinen bisherigen Beiträgen und ändert sich mit jedem Arbeitsjahr, verbindlich ist keine Zahl. Wie du reinschaust und die Lücken prüfst, steht in Wo siehst du deine Pension?, wie das System überhaupt funktioniert in Pension & Rente.